2017年4月24日上午，重庆市小微企业贷款风险补偿合作项目启动暨签约仪式。工商银行与重庆市乡镇企业融资担保有限责任公司签订合作协议。
2017年5月15日下午，工商银行重庆市分行副行长王涛出席重庆市《科技型企业知识价值信用贷款》改革试点启动会，并代表市行与市科委、高新区签订三方协议。
近年来，工商银行重庆市分行在总行的领导下，大力实施普惠金融，围绕小微金融探索“抓小、抓专、抓群、抓链、抓新”的工作模式，坚持小额化、专业化、综合化发展道路，支持实体经济，得到了地方政府、监管部门和广大中小微企业的一致认可。
作为国有大行，工商银行重庆市分行一直积极发展普惠金融，精准务实地推进供给侧结构性改革，把壮大实体经济作为供给侧结构性改革的主要任务，推动支柱产业优化升级，支持传统产业提档升级，培育壮大战略性新兴产业集群，促进金融要素高效配置。
履责奋进
连续2年，获评“小微金融服务先进单位”
众所周知，积极开展普惠金融，支持小微企业长足发展，是国有大行应有的责任。近两年来，工商银行重庆市分行保持小微企业贷款稳定增长，被重庆银监局连续2年授予小微金融服务先进单位。
工商银行重庆市分行积极运用互联网、大数据技术，突出加强对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的金融支持，先后为小微企业量身打造了“网贷通”、“公司逸贷”“商e贷”等各类网络融资产品，既便利了小微企业融资，又有效降低了融资成本。
据了解，该行发挥自身在互联网、大数据领域的技术优势和金融专业优势，针对小微企业的融资需求分类施策，对贷款额度较小、信息充分、适合标准化的信贷服务实行线上自助操作和标准化处理，对小微企业的个性化需求则通过专业化融资经理团队提供服务。
在标准化融资服务方面，工商银行重庆市分行早在2009年就推出网贷通这种网络自助式循环贷款服务，小微企业只需一次性签订借款合同，就可以在合同有效期内足不出户地完成贷款的申请、提款和归还等过程，还可根据销售淡旺季等情况随借随还，不提款不计息，特别契合小微企业短、频、急的资金需求特点。据测算，中小微企业通过“网贷通”贷款1年，实际计息的时间平均只有9个月，企业使用资金的成本可下降25。
工商银行重庆市分行还面向线上线下POS收单商户推出了纯信用网络贷款“公司逸贷”，利用大数据技术主动为客户授信，通过将“死数据”转化为“活信用”，实现了“随刷随贷，即时到账”。
在满足小微企业个性化金融需求方面，工商银行重庆市分行则充分发挥专业化和综合化的金融服务优势，推出了各具特色的网络金融服务。
创新模式
户均贷款317万元，小微企业贷款实现小额化
在战略科学定位和机制优化的背景下，工商银行重庆市分行成立了小微客户信贷产品创新管理委员会，负责辖内小微客户信贷创新产品的审议和管理，强化小微金融创新驱动作用，通过实施产品创新和审批创新，推动了小微企业贷款小额化发展。
近两年来，该行充分运用总行赋予的小微信贷产品创新权限，在小额化产品创新上陆续推出了结算信用贷、医保刷卡通、商票通、三板通等创新产品，部分产品开始显现规模效应。
据介绍，工商银行重庆市分行研发的“结算信用贷”专属小额信用贷款产品，利用人行、工商、税务、法院、银行流水等大数据，运用计算机系统自动筛选和识别客户的功能，实现了调查、审查、审批等环节操作的规范化和标准化，为轻资产、缺乏抵押物的中小微企业提供了新的融资渠道。医保刷卡通、商票通、三板通等都得到了中小微企业的一致好评，户均贷款余额均在500万元以内，有效推动了全行小微金融业务小额化发展。
除此，工商银行重庆市分行创新实行分类转授权管理，根据辖内分支行信贷管理水平、审批人信贷资格以及小微客户资源禀赋，分别向分支行转授一定额度小微信贷业务审批权限，通过分类转授小微信贷业务审批权限，有效控制了信贷风险，调动了分支行发展小额信贷业务的主观能动性。
功夫不负有心人，工商银行重庆市分行创新服务模式取得了小微企业贷款小额化的成效。截至5月15日，小企业户均贷款余额317万元，较2016年初下降205万元，小额贷款余额19.9亿元（单户500万元以内），较2016年初增加2.04亿元，小额贷款占比33.96，较2016年初提高7.44个百分点。
优化机制
6家小微中心，协同实施“抓小”战略
与大中型企业相比，一些小微企业财务不规范，缺乏成熟的商业计划和现金流管理技术，所以在过去相当长时期内，银行普遍认为对小微企业贷款风险大、成本高，成为了世界范围内的“难题”。作为积极履责的大行，工商银行重庆市分行在总行、在监管部门的指导下，积极发展普惠金融，在小微企业贷款领域积累了大量有益经验。
工商银行重庆市分行在2015年就明确了小微金融业务“抓小”战略，回归小微金融业务本源。去年，该行按照“抓小、抓专、抓群、抓链、抓新”的发展思路，引导分支行紧紧围绕总、市行工作思路部署小微金融业务。
据介绍，工商银行重庆市分行在原小企业金融业务部的基础上，于2015年初在市行层面成立了小企业经营中心，除了承担全行小微金融业务组织推动和系统管理职能外，还增加了直接营销以及潜在风险和逾期贷款风险化解职能，增强了机构人员配置。
该行还积极成立试点小微金融中心。在总行有关小微中心试点政策下发后，工商银行重庆市分行立即行动，向总行申报小微中心试点行，目前在辖属沙坪坝、九龙坡、南岸、渝北、永川、较场口6家分支行成立了试点小微金融中心，对6家试点小微中心实行了全额转授审批权限，即将1000万元（含）以内的小微信贷业务审批权限全额转授中心所在分支行，充分调动试点行发展小微金融业务的积极性、主动性。
截至5月15日，6家小微中心贷款余额占全行小企业贷款余额32.41，贷款增量占全行贷款增量40.06。统计显示，6家小微中心资产质量较好，不良率均低于分行平均水平。
平台战略
普惠服务，为金融服务簿弱环节“补短板”
近日，重庆市科技型企业知识价值信用贷款改革试点在重庆高新区正式启动。作为该项业务的首批试点银行之一，工商银行重庆市分行在启动大会上与市科委、重庆高新区签订了三方合作协议，正式面向科技型企业推出知识价值信用贷款，实行基准利率，由银行、政府共同承担贷款风险，最高贷款额度可达300万元。
一直以来，工商银行重庆市分行充分发挥国有大行的创新示范作用，大力实施平台战略，联袂各个区县和市级部门服务中小微企业，得到了社会各界的广泛认可。
在开展银政合作方面，总行推出银政通产品，工商银行重庆市分行积极与相关区县政府对接，目前已和10家区县政府（市级相关部门）签订银政通合作协议，到位风险补偿资金5900万元，投放贷款2.67亿元，贷款余额2.03亿元，户均余额441万元。
在银税互动方面，工商银行重庆市分行与重庆出彩微银网络科技有限公司、重庆市国家税务局签订了《税银互动合作协议》，于2016年11月成功实现税务贷产品上线银税互动平台，为结算信用贷、税务贷等弱担保创新产品推动奠定了基础，降低了银企信息不对称风险。
除此，该行与市财政局、市中小企业局签订了《重庆市小微企业流动资金贷款风险补偿业务框架协议》，成为首批入围政府主导的政银担合作银行之一；与市财政局、市中小企业局签订了《重庆市中小微企业转贷应急周转资金合作协议》，使用应急转贷资金解决了一批小微企业“还贷难”问题；与市科委、市高新区管委会签订了科技型企业知识价值信用贷款试点工作三方合作协议等银政合作项目。
值得一提的是，工商银行重庆市分行还加快推进涉农金融服务创新，在各区县农业特色的基础上因地制宜推出金融产品。目前该行正在设计荣昌生猪养殖业“公司 农户”融资服务方案，拟在辖内荣昌区推广试点；加快推进与重庆农业担保公司的合作，已完成了客户准入，正在开展评级授信工作，预计在近期前完成评级授信及合作协议签订工作。
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工商银行重庆市分行自主研发创新信贷产品助力中小微企业
3招实现“结算信用贷”开花结果
工商银行重庆市分行自去年9月推出中小微企业“结算信用贷”以来，各个分支行高度重视，积极推动业务发展，并取得了显著成效。其中，沙坪坝、万州、较场口和璧山4家分支行分别成为主城行、远郊行、直属行和县支行的领头羊。
据悉，“结算信用贷”是作为工商银行重庆市分行依托大数据分析自主研发的创新产品，基于中小微企业第一手结算流水信息，通过科学建模，合理设置参数，识别在重庆分行结算满3年且具有稳定交易流水的无贷户真实销售额，并结合工商、税务、法院等外部数据，综合生成目标客户清单和对应的纯信用预授信额度。该产品区别于传统产品的主要特点是：依托大数据分析主动识别客户，实现目标客户预授信和尽职调查模板标准化，为后续开展精准营销奠定基础。
第一招：高度认识统一思想
沙坪坝、万州、较场口和璧山4家分支行能够取得良好的发展成效，得益于充分认识到“结算信用贷”是对全行优质无贷户资源的批量挖掘和拓展，更是履行社会责任和实现小微信贷经营转型发展的重要举措。
4家行分支均着手建立了行之有效的工作机制，积极推动本行“结算信用贷”业务快速发展。以沙坪坝支行为例，自业务推广初期即迅速响应，一把手行长多次召开专题推动会，统一全行思想，制定发展目标，确立了“定期反馈、先进领头、帮扶落后”的工作原则。该行通过建立目标客户库，落实目标客户营销的精细化管理；通过每周例会制度，掌握工作动态、交流先进经验、解决疑难问题；通过限时服务制度，确保客户的良好体验；通过建立激励与约束并存的考核机制，鼓励发展、传导压力。有效的工作机制，形成了“比、学、赶、帮”的良好氛围，确保了该行“结算信用贷”稳居拓户数量和贷款额度全行第一的领先地位。
第二招：激励先进鞭策后进
4家分支行在业务推动中均制定了各具特色的考核办法，激励先进、鞭策后进，持续保持发展动力。
沙坪坝支行将“结算信用贷”业务营销与部分绩效考核挂钩，将部室经理、网点负责人、客户经理全面纳入考核范围，实施正负激励；万州分行制定专项营销竞赛办法，以县支行和主城区网点为参赛对象，通过对拓户成效较好的机构给予专项奖励，充分调动基层行积极性；较场口支行在挂钩绩效考核基础上，要求部门和网点“三天一流程、五天一投放”，对达不到进度的及时约见谈话，并根据谈话次数相应扣减季度绩效得分；璧山支行按照3:7的比例对营销人员与做件人员分别进行奖励，鼓励非小企业条线人员积极开展营销，采取“谁营销谁受益”的考核原则，形成了全行上下齐抓共管的良好局面。
第三招：精细管理精准营销
4家分支行之所以能够脱颖而出，无一不是在精细化管理和营销上狠下了一番功夫。
沙坪坝支行利用95588外呼营销、柜面人员电话营销、网点直接营销等多种渠道，广泛收集融资意向客户信息，建立目标客户库。对于入库客户，支行要求网点客户经理及时上门营销，限时完成综
